本月底或是买高收益理财产品的最后机会,银行

日期:2019-11-01编辑作者:管家婆彩图

“有好事了!银行的同学谁需要存款?2500万元左右。”6月25日晚8时,杨航在华南某财经大学某班级同学会的QQ群发布了这样一个消息。该群有近30多人在银行工作,但令杨航奇怪的是,消息发布1个多小时后竟无人回应。

此前,对绝大多数银行来说,依靠冲时点揽存来达到存贷比考核要求,早已是公开的秘密,而如今,这一规则出现重大改变。

摘要:以往每每临近月末、季末,市民习惯性地等待银行发行较高预期收益率的理财产品,这正是银行为应付存贷比考核的揽储冲动。随着这一考核指标的取消,银行理财产品预期收益率的季节性波动将趋于平缓。 近日,国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正...

杨航的计划是将这笔资金划入某个银行网点,从而获取银行提供的揽存返点费用。由于这笔资金只能在短期内调度,不能用于购买理财产品,杨航动起了帮助银行存款“冲时点”的念头。

今年9月,银监会等三部委联合发布了 《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》。明确规定,银行月末存款偏离度不得超过3%,商业银行不得设立时点性存款规模考评指标。

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过去数周,金融流动性陡然收紧,令银行业从业者抓狂。年中将至,银行面临存贷比考核压力。近日银行竞相推出高收益理财产品“吸金”。按照历史经验,资金大户可从银行存款“冲时点”中获利。以往平均返点水平通常为千分之三,一些银行网点甚至给予大额存款1%左右的返点,这正是杨航看中的赚快钱机会。

随着236号文的出台,过去通过发行理财产品以达到月末、季末时点“揽存”的做法已经行不通了。

  以往每每临近月末、季末,市民习惯性地等待银行发行较高预期收益率的理财产品,这正是银行为应付存贷比考核的揽储冲动。随着这一考核指标的取消,银行理财产品预期收益率的季节性波动将趋于平缓。

杨航随后拨打了几个在银行工作的同学的电话,但对方均反应冷淡。原本以为可以待价而沽的杨航异常失望。前几天还在为资金紧张而焦头烂额的银行为什么突然摆谱?

某股份行理财客户经理告诉《每日经济新闻》记者,存款偏离度指标的设定本身并不会给银行存款带来什么影响,但确实促使银行在发行理财产品的方式发生了一些变化。

  近日,国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。业内人士认为,这一举措将令银行冲时点高息揽储行为逐渐淡化。同时该政策将释放更多信贷资金,也没有动力进一步提高吸储成本,存款利率价格战逐渐消停,利率市场化事实上已接近完成。

某国有大型银行的信贷经理解释说,这笔钱如果早几天来就好了,现在不少银行网点已完成了存款指标,用于揽储的费用所剩无几。杨航这笔钱的金额还不够大,如果能有1亿元,做个定存估计会令一些银行网点心动。

而随着银行理财产品的收益率不断下滑,对客户的吸引力也在逐步减弱。因此,银行在现有产品逐渐“消亡”的同时,急需找到替代产品。

  银行理财产品时点效应淡化

有银行人士建议杨航将资金转入个人账户再试试,其理由是目前大部分银行网点的公司账户、机构账户存款指标已完成,如果再接纳新的存款,会增加下一个考核期间的基数。银行网点不愿意存款超出考核线太多,刚能达标即可,以免增加未来的压力。

冲时点或变成冲时段

  所谓存贷比,指贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。简单地说,就是银行每吸收100元存款,最多可以贷出去75元。一般来说,国有大型银行由于网点多、吸储体量大,存贷比往往低于这个指标,而中小型银行容易突破该红线。特别在贷款旺盛时期,业务激进的银行常常需要快速揽储以应付监管要求。

基金业人士表示,近期A股市场剧烈调整,不少机构大幅抛售股票,由此产生的大笔资金可能已转为银行账户资金,从而帮助不少银行网点“意外”达成存款指标。

记者了解到,236号文执行近一个季度以来,已开始对银行的理财市场产生了结构性影响。

  通过提高理财产品预期年化收益率是银行揽储的常用手段。往年的年中或年末,杭州市民经常会看到中小型银行发行预期年化收益率高达7%甚至8%的爆款,以吸引市场资金。业内人士表示,随着存贷比指标硬性约束的取消,未来银行冲时点揽储大战或将消失,市民较难看到市场上脉冲式较高收益率理财产品的发行。

从更为深层次的原因看,经过银行两周的“自我救赎”以及央行管理流动性的实质动作,金融市场流动性最艰难的时刻已经过去。26日SHIBOR隔夜利率再度下跌,这已是连续第四个交易日下跌。专家认为表示,央行近日的举动已经表明,6月20日创出的货币市场利率高峰已过去,市场未来将渐趋平息。可以预期的是,随着时点性和情绪性因素的消除,银行流动性紧张状况将逐步缓解。

不少银行理财分析师认为,存款偏离度指标实施之后,银行将淡化月末时点突击吸收存款的方式,但在当前银行对于存款的需求无法降低的前提下,也只能将“时点冲存款”变为更加日常的行为,从而可能形成“时段冲存款”,比如从每月中下旬、季度最后一月上旬即开始增强每日存款考核,从而增加日均存款规模。

  实际上,今年6月末的杭州理财市场上,已经没有了以往银行理财产品收益率火拼场面。一家国有银行凤起路支行的理财经理说,以往到了年中、年末会有高息揽存的动作,但是现在已经到6月底了,还没有高收益率产品推出,应该不会有了。记者看到,该行在售理财产品预期年化收益率最高的为5.2%,且面向高净值客户。大部分处于4.7%-4.8%之间,没有亮点。

近期银行理财产品收益率的飙升似已度过高峰期。某股份制商业银行给中国证券报记者推荐的理财产品收益率有所下降。上周推荐的一款58天理财产品的预期年化收益率为5.8%,本周一某款同类型的60天产品的预期年化收益率下降至5.3%。

事实上,随着思路的转变,也使得银行利用理财产品吸收存款的行为出现变化。

  一家城商行的客户经理也说,理财产品近期的收益率波动不大,该行目前在售产品预期年化收益率大部分在5.30%-5.55%之间,最高5.65%。而一两个月前,这家银行经常推出预期年化收益率达到或超过6%的产品。

截至26日傍晚,杨航的这一笔巨款仍未找到下家。随着年中时点效应的淡去,杨航获取揽存返点费用的计划最终可能化为泡影。

前述股份行理财客户经理称,存款偏离度指标的设定本身并不会给银行存款带来什么影响,只是现在银行发行理财产品的方式发生了一些变化。“以前发行高收益理财产品,主要是希望能够在考核时点吸收更多的理财资金,以转换为存款。现在银行已无这种必要。”

  实际上,去年9月份,银监会、财政部和央行就发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,约束存款“冲时点”行为,并提出月末存款偏离度不得超过3%。此后,季节性高收益率理财产品的发行量就开始减少了。

记者发现,自实施存款偏离度考核以来,其对银行理财产品的数量及平均年化利率并无太大影响。但对于月末理财产品的高收益却有着直接的影响。

  眼下是购买银行理财产品的较好时机

数据显示,今年3月最后一周,所有到期理财产品的实际年化收益率6%及其以上的占比为22.34%,而10月其占比仅为8.13%。

  虽然国务院会议同意取消存贷比指标作为硬性约束,但《商业银行法》的正式颁布实施仍有时日。理财专家认为,目前应该是购买理财产品的较好时机。

此外,由于银行不再需要发行短期的理财产品来冲时点。因此,未来长周期的理财产品将会占据市场主导。

  与去年同期相比,今年年中的理财市场较为平淡,但上半年央行两次降息,且银行间市场资金利率大幅下跌后,理财产品预期年化收益率依然相对比较坚挺。

普益财富研究员方瑞对 《每日经济新闻》记者表示,根据普益财富的统计数据,各期限类型产品中,3~6个月期限的产品市场占比增幅最大,该期限段产品正好可以跨越年末或春节时点,而长期限开放式产品是未来的趋势。

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从投向类型来看,近年来,银行理财产品的投资资产主要为债券、货币市场工具、信贷类资产等低风险固定收益品种。然而,结构性理财产品成为2014年理财市场的亮点。

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普益财富统计显示,多家股份行及城商行开始推出此类产品,且产品发行数量占比提升速度较快。

方瑞认为,2015年,结构性理财产品的发行数量及参与银行仍将保持增长态势。

银行须加快理财业务转型

值得注意的是,时隔两年多,央行重启降息,不过,对于银行业来说,降息将带动无风险利率进一步下行。从行业层面看,基础市场利率的变动,将会影响到银行、证券等市场。

银率网认为,降息对于银行理财产品而言,投资端收益的下行将传导至银行理财产品,而银行理财产品的平均收益也会继续下行,预计将跌破5%。

事实上,今年以来,银行理财产品的平均收益率一直呈下滑趋势。数据显示,今年下半年之后,不包括结构性产品在内的人民币非保本型固定收益类理财产品平均预期收益率已经从5.54%下滑至5.26%。

普益财富研究员叶林峰告诉记者,未来6~12个月,保本型固定收益类银行理财产品的平均预期收益率与一年期银行存款利率之间的差距,很有可能缩窄至不足1个百分点,以预期收益率为主要发行形式的固定收益类理财产品,特别是保本型固定收益类理财产品,在本次利率调整后其收益率优势相较于同期银行存款渐渐消失,这也是利率市场化推进所带来的必然结果。

而银行理财产品的收益率特别是固定收益类理财产品的收益率不断下滑,对客户的吸引力也在逐步减弱。因此,需要银行在现有产品逐渐“消亡”的同时,找到替代的产品,否则这部分客户很容易转向其他回报更高的投资渠道。

“这促使商业银行必须继续加快银行理财业务的转型,在以预期收益率形式发行的银行理财产品逐渐完成其利率市场化"推手"作用之前,将银行理财业务逐步转向资产管理业务。”叶林峰表示,未来的银行理财产品将从当前的固定收益类型朝向资产证券化等多方面演进,银行理财产品将回归代客理财本源,银行在做到“卖者有责”的同时,投资者也要做到“买者自负”。

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